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网贷的诱惑:头条、滴滴有“新动作”

伴随着市场对于蚂蚁集团突然暂缓上市的讨论逐步趋于冷静和理性的同时,互联网巨头仍在继续或布局利用自身流量优势给旗下小贷公司开拓贷款业务。

12月14日,字节跳动旗下今日头条APP“备用金”更新了个人信息授权书。这意味着,其通过于今年3月拿下的小贷公司牌照拓展线上贷款业务;滴滴则通过“滴滴月付”场景提供消费贷款业务,而其服务协议显示旗下小贷公司也是提供贷款机构之一,据知情人士对21世纪经济报道记者介绍,滴滴月付当前资金来源为商业保理公司提供。

央行、银保监会于11月2日下发的《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)已经结束征求意见10余天,目前何时正式出台仍未知。在业内人士看来,《办法》正式下发后,相关合规要求将迫使90%以上的网络小贷机构因无法达到监管要求而出局。

“完善监管框架体系,规范金融科技发展,是为了推动金融科技行稳致远,更好地服务实体经济,有助于更好地保护金融消费者和投资者的合法权益。加强和改善对BigTech的监管,创造更加公平合理的竞争环境,有利于金融机构和中小科技企业发展。”招联金融首席研究员董希淼认为。

事实上,在互联网巨头纷纷涉足金融业务而需要满足金融监管要求外,其自身可能带来的垄断问题也逐渐引起关注。12月11日,中央政治局召开会议表示,将强化反垄断和防止资本无序扩张。

“随着互联网平台发展壮大,影响力逐渐扩展到人们衣食住行的方方面面,新型垄断行为不断出现,打击互联网巨头垄断已经是各司法辖区执法者共有的‘默契’。”一位资深反垄断律师表示。

字节调动的网贷新动作

21世纪经济报道记者浏览今日头条APP“备用金”应用发现,其于12月9日更新了《深圳中融小贷个人信息授权书》,并于12月14日再次更新。在开通额度前,需要阅读并同意该授权书。

深圳市中融小额贷款公司为字节跳动于今年3月成功拿下,其总经理李冠超为字节跳动理财产品负责人。启信宝显示,中融小贷于今年9月增资至10亿元,业务包括经相关部门批准开展互联网小额贷款业务。

授权书“个人信息共享”第3条显示,若本人申请的互联网贷款涉及中融小贷与中融小贷合同贷款方共同推出的贷款产品和服务时,出于中融小贷及中融小贷合作贷款方贷前调查、风险评估和授信审核、贷后管理之目的。

此外,有部分用户反映今日头条APP中“放心借”应用也在以额度升级的方式陆续接入中融小贷服务,且需要用户同意并签署中融小贷个人征信授权书。不过,21世纪经济报道记者查询发现,目前显示的合作伙伴包括新网银行、中银消费金融等。

对于上述动作,是否意味着字节跳动正式进入互联网贷款、联合贷款业务以及背后的战略考虑,截至发稿,字节跳动相关人士未回复21世纪经济报道记者采访。

“根据信息授权书,中融小贷也可能像蚂蚁旗下小贷公司一样,以联合贷款的方式向用户发放贷款。”一位业内人士表示。

几乎在同一时间,滴滴通过其“滴滴月付”也加入了消费贷款业务,该业务与蚂蚁集团“花呗”类似,采用先花后付模式。

21世纪经济报道记者开通该业务并查阅了平台用户服务协议,发现滴滴月付为本平台为用户提供的一款新型消费信贷产品,包括滴滴月付授信付款服务(即指重庆市西岸小额贷款公司及其他持牌金融机构作为贷款人依据打车买单额度提供的仅限于滴滴平台打车用途的融资服务)及滴滴月付保理付款服务(即指使用滴滴平台打车服务时,由保理公司根据需支付的打车款项,向滴滴平台购买对用户的应收账款债权,从而使用户获得延期支付前述应收账款的服务)。同时协议还提到贷款人具体包括但不限于银行、消费金融公司、信托公司、小额贷款公司等。

启信宝显示,西岸小贷为滴滴(香港)科技有限公司100%持股,注册资本2.88亿美元,可开展各项贷款等业务,程维曾担任过法定代表人,目前仅担任执行董事。

不过,据知情人士对21世纪经济报道记者介绍,滴滴月付当前资金来源为商业保理公司提供。这意味着,当前滴滴仅通过保理付款模式提供服务,暂未使用授信付款服务,但不排除后续使用授信付款服务模式的可能性。

90%网络小贷将出局?

11月3日,上交所发布公告称,蚂蚁集团所处金融科技监管环境发生变化,导致蚂蚁集团可能不符合发行上市条件。而就在前一天,央行、银保监会联合下发《办法》,对网络小贷业务提出诸多合规要求。

《办法》下发后,市场对于蚂蚁集团旗下两家小贷公司通过ABS融资并大规模加杠杆发放贷款的模式讨论诸多,认为其在一定程度上放大业务风险。

《办法》显示,对极个别小贷公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的,由国务院银行业监督管理机构负责审查批准、监督管理和风险处置;跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小贷公司的注册资本不低于人民币50亿元,且为一次性实缴货币资本;在单笔联合贷款中,经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的出资比例不得低于30%;通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍;互联网平台运营主体的注册地与该小额贷款公司的注册地在同一省、自治区、直辖市行政区域内。

就注册资本而言,21世纪经济报道记者查询启信宝发现,截至目前,仅重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司、南宁市金通小额贷款有限公司、重庆度小满小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司、中新(黑龙江)互联网小额贷款有限公司注册资本高于50亿元。

对于上述诸多要求,业内人士预计,《办法》出台必将引起网络小额贷款行业大洗牌,将迫使90%以上的网络小贷机构因无法达到监管要求而出局。数据显示,截至9月末,全国共有小额贷款公司7227家,其中可以开展网络小贷业务的有249家。

为避免对市场产生较大影响,《办法》设置了3年过渡期。对于上述《办法》中注册资本等相关要求,字节跳动后续是否相关达标预案,相关人士未正式回复21世纪经济报道记者的采访。

不过,对于网络小贷公司,《办法》将审批、监管权限上收至银保监会,后续政策如何演进,小贷公司又如何进一步应对,值得观察。

不仅如此,今年8月最高院发布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,对于身份仍未明确的小贷公司造成了较大影响。一份某地官方调研报告显示,规定下发后,该地区已经有超过90%以上的小贷公司暂停了新增业务,并且逐步削减人员。

“监管部门应当根据小额贷款行业的实际情况,将重点放在如何帮助企业合规经营和行业健康发展上来,出台一些鼓励发展的支持政策,明确小额贷款公司金融机构身份,帮助小额贷款行业走上正轨。”上述调研报告称。

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